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弁護士法人名古屋総合法律事務所は、債務整理・相続・離婚・交通事故・不動産法務・中小・中堅企業法務の6分野に特化した法律事務所です。
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※プライバシー保護のため、事例の趣旨に影響を及ぼさない範囲で内容を変更して紹介している場合があります。
Ｉ様（犬山市 ４０歳 男性 会社員）の場合
| 職業 | 会社員 |
|---|---|
| 月収 | 平均21万円 |
| 家族構成 | ３人暮らし（妻と子供１名同居） |
| 借金総額 | 住宅ローンと９００万円 |
| 借入先 | 奨学金の保証債務、信販系カード等 |
１０年以上前に個人再生をしています。
３年間の弁済が終わり、６年ほど前からカードを使えるようになりました。
子どもの学費のために借り始め、その後、お酒のつきあいや買い物で、また借金が増えていきました。
任意整理をするため、弁護士に依頼しましたが、個人再生に方針を変えたところでその事務所が業務停止になってしまいました。
どうしたらよいかわからなくなり、相談にいらっしゃいました。
| 収入 | 支出 | ||
|---|---|---|---|
| 本人の収入 | ３０万円 | 住宅ローン | ７万円 |
| 妻の収入 | ６万円 | 生活費 | １０万円 |
| ガソリン代 | ２万円 | ||
| 水道光熱費 | ３万円 | ||
| 電話代等 | ３万円 | ||
| 妻の返済 | ５万円 | ||
| 個人再生用の積立金 | ６万円 | ||
| 合計 36万円 | 合計 36万円 | ||
住宅ローンの残額は１０００万円程度です。
固定資産評価額から算出した不動産の価値（土地の評価額×２＋建物の評価額×１．５）が１５００万円程度になリます。
近隣の不動産会社２社に査定を依頼したところ、平均の査定額が７００万円程度にしかならず、自宅の清算価値をゼロにしました。
個人再生による弁済額が清算価値によるか、再生債権額によるか、様子を見ることにしました。
手続きの結果
| 借入先 | 確定債権額 | 再生減額 後の金額 |
|---|---|---|
| 通販系金融A | ３０６万円 | ７０万円 |
| 奨学金 | ２４８万円 | ４７万円 |
| 消費者金融B | １９３万円 | ４８万円 |
| リース会社 | １１４万円 | ２２万円 |
| 銀行系金融 | ５７万円 | １１万円 |
| 信販系金融D | ７万円 | １．６万円 |
| 消費者金融E | 222万円 | 22万円 |
| 合計 | ９２４万円 | ２００万円 |
| 毎月の返済額 （ご相談前） |
|---|
| ０万円 （他の弁護士に依頼していたため） |
| 毎月の返済額 （債務整理後） |
|---|
| ５．５万円 金利 0% |
I様の場合、確定債権額が９２４万円ですので、最低弁済額は５分の１の１８５万円です。
所持している財産の清算価値は９４万円です。
両者の金額の多い方ですので、本来なら、１８５万円をもとに考えます。
しかし、I様は弁護士に依頼してからも外食や旅行などの浪費を裁判所から指摘され、
清算価値に加算して、２００万円にした上で、清算価値を弁済額にするよう指導されました。
したがって、２００万円を３年で弁済するという再生計画になりました。
解決のポイント（所感）依頼者様の家計からは、確実に毎月６万円の積立が可能でした。
弁済額が２００万円になっても十分にやっていくことが可能です。
その結果、問題なく、再生計画案が認可されました。
手続きの費用
| 費用 | 支払方法 | |
|---|---|---|
| 着手金 | ３７万円 | 分割払い （６回） |
| 個人再生申立費用 | 約2万円 | 一括払い（積立金から） |
| 弁護士報酬 | ２２万円 | |
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匿名希望 様
スタッフの対応
⇒ 今回時効援用のお願いをさせてもらいました。
色々担当弁護士の小原様に相談させてもらい何とか終結したことをありがたく思います。
長年の悩みが無くなりました。
これからまた一から出直す気持ちで頑張りたいです。
この度は本当にありがとうございました。
債務整理を進める場合、必ず確認しておかなければならない事項として、給与口座が凍結されないか、という点があります。
預金口座の「凍結」とは、預金口座からの出金を停止する措置をいいます。
これに伴い、ウェブ口座のマイページにログインできなくなったり、通帳の記帳ができなくなる等の措置が取られることもあります。
債務整理のための受任通知を送ると、預金債権と借入債務を相殺され、保証会社により代位弁済などの処理が完了するまで続きます。期間は1～2か月続くともいわれています。
注意しなければならないのは、入金は停止されないという点です。
給与や年金など、生活資金も問題なく入金されてしまいます。そうすると、凍結のため預金を引き出すこともできませんし、支払済みになるため再交付を求めることもできません。
また、預金口座の凍結と同時に、預金と借入が相殺されますので、蓄えておいた預金もすべて失われてしまいます。
なお、自己破産や個人再生の場合は、凍結後新たに入金された預金は相殺が禁止されているのに対し、任意整理の場合は、新たに入金された預金の相殺は禁止されていないため、注意が必要です。
このように、預金者は既に持っている生活資金、将来の生活資金を手にすることができなくなり、窮地におかれてしまいます。
弁護士が債務整理を行う場合、給与口座のある銀行や、これと同系列の消費者金融の債務がないかを必ず確認します。
もし、給与口座のある銀行等からの借入が債務整理の対象となる場合は、予め預金を払い戻しておき、給与の支払先口座の変更手続を行います。実際に新口座に給与が入金されるところまで確認できると一層安全です。
債務整理を依頼した弁護士にすぐに連絡し、払い戻し交渉を依頼することになります。
代位弁済との兼ね合いもあり、手続は複雑にはなりますが、払い戻しに応じてもらえる場合があります。払い戻しに応じない場合や、時間を要する場合もあり得ますので、そのような事態に備えて生活を極力切り詰める必要があります。
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