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住宅ローンでお困りの方へ


万が一のお話ですが、住宅ローンのお支払いができなかったらどうなるでしょう。

住宅ローンは返済が長期にわたるため、返済の途中で下記のような生活状況の変化や、収入の変化の影響がでてくることがあります。

  • 経済状況の変化により給料が上がらない・・・
  • けがや病気で休職してしまった・・・
  • 会社の経営状況が悪く給料が減って、住宅ローンが支払えない
  • 借金があり、家を手放そうか・・・
  • 子どもの進学で一時的に支出が増えた・・・
  • 住宅ローンの支払いが滞りそう・・・

このページでは住宅ローンの見直しについてどのような方法があるのか、どのようなメリットがあるのかを少し説明させていただきたいと思います。

住宅ローンの返済に困ったら、住宅を手放す前に一度お考えください。

住宅ローンを滞納してしまった場合について詳しくはこちら

1.住宅ローンの見直しをする

住宅ローンの見直しには「リスケ」、「借換え」、「繰上げ返済」、「返済方法の変更」という4つの方法があります。

以下でこの4つの方法について詳しく解説いたします。

(1)住宅ローンのリスケ

生活状況の変化や収入の変化により、住宅ローンの返済に困った場合は、「リスケジュール(通称リスケ)」をするという選択があります。

住宅ローンのリスケとは
  • 返済を一時的に猶予してもらう
  • 一時的に利息のみの支払いにしてもらう
  • 返済期間を延長してもらう

といった返済条件の変更をすることです。

【メリット】
  • 個人信用情報に記録されないためブラックリストに該当しない(※金融機関に合意できた場合)
  • 返済に余裕ができるため、資金繰りが一時的に楽になる
【デメリット】
  • 返済期間が延びるため総返済額が増える
  • 住宅ローンそのものが減額されたり無くなる訳ではないので一時的な対策でしかない
【「住宅ローンのリスケ」がオススメの方】
  • 減収や支出の増加が一時的なものであり、近いうちに収入が安定する見込みのある方

リスケの場合、まずは、ご自身で借りている金融機関にご相談されるのがよいでしょう。

金融機関により異なりますが、返済条件の変更の種類は様々あります。
よく考えて選択してください。

リスケにより、一時的なピンチをしのぐことは可能でしょう。
しかし、 長期間にわたる住宅ローンの返済ですから、根本的に見直すことも必要です。

(2)借換え

借換えとは、新たな金融機関で住宅ローンを組み直し、現在の借りているローンを一括で返済することを言います。

一般的には固定金利で高金利なローンを低金利のローンに借換えることが多いですが、金利の上昇局面では、変動金利のものを固定金利のものに借換える場合もあります。しかし、ただ借換えを行っても元のローンより増えてしまっては逆効果です。

【メリット】
  • 毎月の返済額や総返済額が減る可能性がある
【デメリット】
  • 金融機関によっては担保評価次第で融資を受けられないこともある(担保割れの場合でも融資に応じる金融機関もあるので複数の金融機関に確認することが必要)
  • 新規に融資を受けるときと同じように保証料などの諸費用がかかる
  • 手続きが煩雑
【「借換え」がオススメの方】
  • ローンを組んだ当初より金利が低くなっている
  • 時間に余裕がある方
  • 一般的な基準としては「①借換え前後の金利差が年1.0%以上②ローン残高が1,000万円以上③残年数10年以上」の方*
    *あくまでも目安の数値です。お客様それぞれで状況は異なりますので十分な検討が必要です。

多くの銀行サイトで借換えシミュレーションが出来るようになっているようですので、まずはシミュレーションののち窓口で相談してみるのが良いでしょう。

(3)繰上げ返済

繰上げ返済とは、毎月の返済とは別に、借入額の一部(あるいは全部)を当初の予定より前倒しして返済することをいいます。

このように聞くと資金に余裕のある場合しかメリットはないのではないか、と思われる方も多いでしょう。

繰上げ返済には「期間短縮型」と「返済額軽減型」の2つのタイプがあります。

「期間短縮型」は毎回の返済額は変えずに、残りの返済期間を軽減する方法です。こちらは資金に余裕が出来た方向けの方法なのでここでは説明を省かせていただきます。

もう一方の「返済額軽減型」は、残りの返済期間は変えずに、毎月の返済額を軽減する方法です。
元金を一部返済することにより、元本にかかる利息分を軽減する仕組みです。

近年、預貯金の金利があまりに低いため、預貯金で運用するよりもローンの繰上げ返済をするほうが効果的な場合があります。

【メリット】
  • 将来払うはずだった金利分、毎月の返済額が減る
【デメリット】
  • 将来払う分を先回りで返済するということなので、手元の資金が減る。その結果、一時的に大きな支払いがあると対応できない可能性がある
  • 繰上げ後のローンの残高、その時点での適用金利、残りの返済期間、の3つの要素から、繰上げ後の返済額が計算されるが、変動金利の場合は繰上げ時の金利水準によっては、返済額がほとんど減らない場合がある
  • 繰上げ返済を行う時期によってその効果が大きく変わってくる
【「繰上げ返済の返済額軽減型」がオススメの方】
  • 住宅ローンの負担を少しでも減らしたい方
  • 出来るだけ早いタイミングで、出来るだけ多額の繰上げ返済を行える方

将来的な負担の軽減に繋がるものの、手元にまとまった資金がなくなってしまうため今後の生活等を考慮した上で繰上げ返済を検討する必要があります。

繰上げ返済につきましても多数銀行サイトでシミュレーションが出来るようになっているようですのでご活用の上、検討するのがオススメです。

(4)返済方法の変更

借換えは諸経費がかかるし、繰上げ返済はある程度まとまった資金が必要だし…と、効果よりもまずは目先の住宅ローンの負担を減らすことだけを一番に考えたい。という方には現在の住宅ローンの返済方法の変更をおすすめします。

景気の悪化からこのような悩みを持つ方が増えてきていることもあり、最近では金融機関側も対応策を考えているようです。

例えば、認められれば返済方法も“毎月払いとボーナス払いの併用”から“毎月払いのみ”への変更や、“元金均等返済”から“元利均等返済”への変更も可能です。

また、倒産や失業などにより、住宅ローンの返済が難しくなった場合には“返済期間の延長”や“一定期間における返済額の減額”が認められる場合もあります。

この対応は、融資を受けた金融機関ごとに異なるため金融機関への確認が必要となります。

【メリット】
  • 現在の状況よっては有効な場合がある
  • 金融機関で気軽に相談できる
【デメリット】
  • ローンの種類や仮入内容によっては変更が出来ない場合もある
  • 審査が必要
  • 例えば、ボーナス払いに変更した場合は毎月の負担が減る代わりに利息分の総返済額は増えてしまう、ボーナスが減った月の返済が苦しいといったデメリットがあるため注意が必要
【「返済方法の変更」がオススメの方】
  • まず現在の返済方法が今の自分に合っているか見直しをしたい方

住宅ローンの相談は契約の前だけに行うものというイメージがありますが、金融機関側としても貸し倒れを防ぐため、気軽に相談できる窓口を設置している場合が多いです。

返済が滞ってしまう前に早い段階でのご相談をオススメします。

以上が住宅ローンの見直しを考えたときに検討すべき方法ですが、どの方法も注意すべき点はいくつもあり、何が最善の策なのかは、各人の収入状況や、ローン残高等によって異なります。

知識のないまま、新たにローンを組むことや一部繰上げ返済を行う事に大きな不安を感じる方も多いかと思います。

とりあえず、ご自身で借りている金融機関にご相談されるのがよいでしょう。
金融機関により異なりますが、返済条件の変更の種類は様々あります。
よく考えて選択してください。

2.支出削減を試みる

まずは、一番身近なところからの見直しです。不要な家計の支出が増えていないか、もっと節約できるところは無いか探してみてください。

例えば、生命保険料のプランの見直しや購入している金融商品の再検討。
また、意外と盲点なのが通信費です。 インターネット料金や携帯電話、固定電話のコース変更はすぐに出来る節約の一つです。
最近ではインターネット、家族の携帯電話、固定電話を、それに加え、光熱費も一括して申し込むと割安になるプランなどもあるようです。
この方法だと請求書もまとめて送られてくるのでどれだけ通信費にお金をかけているのかわかりやすく見直しやすいでしょう。

一度ご家族で話し合いの機会を設けてみてください。

3.収入アップを図る

ご家族の協力のもとパートやアルバイトで収入が得られるか、検討してみてください。
両親の年金や児童手当て等をあてにするのは、あくまで一時的なものです。安定的に収入を増やす方法を考えてみましょう。

4.それでも返済が難しい場合は・・・

返済方法の変更を行っても、他にも返済を抱えているために、住宅ローンの返済の継続が難しいと思われる方は、住宅資金特別条項付個人再生という債務整理の方法があります。

債務の金額にもよりますが、住宅ローン以外の債務の約80%を免除してもらい、約20%を3~5年で返済します。

また、競売開始決定後でも、保証会社の代位弁済日から6か月以内の住宅資金特別条項付個人再生の申立てをすれば、競売を回避することができる場合があります。

詳しくは「住宅ローン以外の債務の返済もある方へ」をご覧ください

5.住宅を手放す選択肢もある

状況によっては任意売却などを検討し自宅を手放す選択をした方が良い場合もあります。
収入状況や住宅売却価格、ローンがどれだけ残っているのかを冷静に検討することが必要です。

詳しくは「自宅を手放すことを考えたら」をご覧ください

6.まずはご相談ください

どのような選択が最善なのかは、各人の収入状況や、ローン残高等によって異なります。

当事務所では、住宅ローンの返済・滞納でお困りの方の相談を多く受けています。
今までの経験を活かし、最適な方法を提案いたしますので、まずは専門家にご相談下さい。

詳しくは「住宅ローンが原因となった方の解決事例」をご覧ください

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